Puoi scegliere fra numerosissimi tipi di mutuo, creati per aiutarti a realizzare i tuoi progetti. Tra i prodotti classici trovi il mutuo a tasso variabile o il mutuo a tasso fisso, ma se preferisci non prendere una decisione definitiva e scegliere periodicamente il tasso a seconda dell'andamento dei mercati, puoi optare per un mutuo a tasso misto. Il mutuo a rata costante, invece, ti offre una rata sempre uguale con un tasso e una durata variabili.
Se preferisci non avere sorprese puoi optare per il mutuo variabile con CAP, sfruttando la rata più bassa legata al prodotto tasso variabile, ma conoscendo da subito il tetto massimo del tasso raggiungibile fino al termine del mutuo.
Puoi acquistare, ristrutturare o costruire la tua casa scegliendo un mutuo con durate fino a 35 anni; puoi unificare in una sola rata tutti i tuoi finanziamenti e ottenere una rata più leggera con un mutuo di consolidamento debiti; puoi "rottamare" il tuo vecchio mutuo con un nuovo mutuo sostituzione, più conveniente sostituendolo con un nuovo mutuo per ottenere un un tasso più conveniente e una rata più comoda magari aggiungendo della liquidità necessaria a rendere la tua casa sempre più vicina a quella dei tuoi sogni, senza perdere con la sostituzione , le agevolazioni fiscali a cui hai già diritto, oppure surrogare il mutuo per usufruire di tassi più vantaggiosi a costo zero.
Definisci il tuo obiettivo
Per effettuare delle scelte di credito consapevoli e adeguate alla propria situazione reddituale ma soprattutto convenienti rispetto a un orizzonte temporale di medio lungo periodo, il Cliente deve fare valutazioni complesse, tenendo conto dell’incertezza dei mercati finanziari e del rischio connesso agli investimenti.
Diventa importante innanzi tutto individuare i propri obiettivi e il proprio profilo di rischio.
Una volta definita la propria necessità economica si sceglie lo strumento più appropriato a cui far ricorso (mutuo/prestito/leasing/assicurazione) e si orienta la scelta in base al proprio profilo di credito.
Sulla base della propensione al rischio si possono individuare diversi tipi di clienti:
•Il profilo conservatore
•Il profilo cauto
•Il profilo aggressivo
Nel caso dei mutui i tre profili corrispondono a prodotti distinti con diversi tassi di riferimento, ovvero:
Tasso Variabile, definito sulla base dell’Euribor ovvero l’indice che stabilisce il costo del denaro per le banche; può essere a uno/tre/sei mesi: è chiaro che questo parametro è estremamente volatile perché risente dell’incertezza e delle fluttuazioni del mercato.
Tasso Fisso, definito sulla base dell’Eurirs di periodo, ovvero l’indice basato sulla previsione storica dell’andamento dei tassi calcolato in base alla durata di mutuo. E’ più alto dell’Euribor ma rimane costante e non risente dell’instabilità del mercato.
Tasso Misto, combina il tasso variabile con il tasso fisso: prevede la possibilità dopoun certo periodo di passare da un tasso all’altro secondo la convenienza del mercato.
Definisci il tuo profilo finanziario
Alle tipologie di cliente prima menzionate corrisponderà la scelta di diversi prodotti:
•Il cliente Conservatore sceglierà un prodotto a tasso fisso o a rata costante che non riserva sorprese nel futuro.
•Il cliente Cauto opterà per una soluzione mediana scegliendo un tasso misto oppure un prodotto che definisca un tetto massimo per l’aumento del tasso (variabile con Cap).
•Il cliente aggressivo sceglierà un prodotto a tasso variabile avvantaggiandosi nell’immediato del minor tasso e rimandando al futuro l’incertezza della sua oscillazione.
Al tasso prescelto dal Cliente va inoltre aggiunto lo SPREAD ovvero il margine ricavato dalla Banca; lo spread è uno dei principali parametri di confronto delle offerte di mutuo.